Hipoteca compensada

Uma hipoteca de compensação é um arranjo de hipoteca flexível mais comumente usado no Reino Unido. Esse acordo reúne o saldo pendente de uma hipoteca com o saldo de uma conta bancária vinculada não remunerada. Ao fazer isso, a cobrança de juros resultante sobre a hipoteca é reduzida pelo saldo na conta vinculada. A razão pela qual a conta vinculada não rende juros é que os fundos estão sendo usados ​​para reduzir a despesa de juros associada à hipoteca. Por exemplo, o proprietário de uma casa tem um saldo restante da hipoteca de $ 250.000 e um saldo em dinheiro em uma conta de poupança de $ 40.000. Os juros da hipoteca serão calculados com base no saldo líquido da hipoteca de $ 210.000.

O efeito líquido de uma hipoteca compensada é permitir ao proprietário de uma casa pagar a hipoteca em um período de tempo menor do que seria o caso com uma hipoteca fixa, uma vez que cada pagamento mensal contém uma proporção maior de reembolso do principal do que o pagamento de juros. Além disso, é provável que o proprietário da casa perceba uma redução maior das despesas com juros sobre a hipoteca do que o valor da receita de juros que é perdido na conta bancária não remunerada, uma vez que as taxas de hipoteca são normalmente muito mais altas do que as taxas de juros oferecidas pelos bancos em contas de poupança.

Outra vantagem de uma hipoteca de compensação é que o proprietário da casa ainda tem acesso ao dinheiro na conta bancária. Se ele precisar usar o dinheiro, pode fazê-lo a qualquer momento; isso apenas reduz a quantidade de dinheiro que, de outra forma, seria compensada com a hipoteca, resultando em um pagamento de juros mais alto.

Uma vantagem final é que os proprietários das casas podem ver como o saldo da conta poupança está sendo usado para reduzir o custo da hipoteca, o que é um incentivo para economizar mais dinheiro e armazená-lo na conta bancária vinculada.

Existem algumas desvantagens em uma hipoteca de compensação. A taxa de juros aplicada a eles é uma taxa variável, portanto, há o risco de que a taxa aumente com o tempo. Além disso, o credor pode cobrar uma taxa anual para manter o acordo. Essas questões significam que o proprietário de uma casa deve equilibrar a possível redução na duração de uma hipoteca com o risco de incorrer em taxas mais altas.

Devido ao tratamento diferente das receitas e despesas de juros pelo Internal Revenue Service, não é possível ter todas as características de um produto hipotecário de compensação nos Estados Unidos.

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Uma hipoteca de compensação também é conhecida como hipoteca tudo-em-um.